很多小微企业在融资时经常选择银行贷款，为了能够成功融资，这些企 业竭尽全力和银行打交道，期望通过自身的不懈努力来获得贷款，态度虽然可 取，但结果常常不尽如人意，以碰壁告终。而失败的重要原因就是小微企业对 自己的现状缺乏基本的认识，也没有做到真正了解银行。

所以，小微企业在融 资的时候一定要对企业自身及银行有足够多的了解，才能有针对性地调整方 法，最终获得资金。一般来说，企业会经历创业、发展、成熟与衰退阶段。一些小微企业没有 认识到自己企业目前所处的阶段，有资金需求时便向银行进行融资，要知道银 行信贷所关注的是企业的发展阶段与成熟阶段，也就是说，在正常情况下，只 有处于这两个阶段的企业才会获得银行贷款。

如果企业只是处于创业阶段或已进人衰退期，无法向银行拿出像样的财 务指标供银行评估时使用，也没有良好的有变现能力的可抵押资产如房产等， 则想获得银行贷款就很困难。因此，企业在向银行进行信贷融资时首先要知 己，即明确自己处在发展中的哪个阶段，这样才会有一个清晰的标准，明白 自己的项目通过银行融资的可能性有多大，或者采用其他的更适合企业当前 状况的融资形式。

即使可以获得银行融资，也要拿出正确的融资方案与银行 进行有效接触。企业如果想通过银行来进行融资，一定要做到知彼，要了解银行。如果对银行的规则与特点不了解，那企业就不可能有效地利用银行来为自己服 务。银行的借贷属于债权融资，特点是租借本金，是靠回收贷款利息来获得收 益。

贷款的利息与贷款本金相比，较为微薄。也就是说，一旦企业出现一笔不 良借贷，银行的贷款本金无法收回，那么就会对银行一年的营业收益造成很大 的影响，若干优良的借贷利润会因此被一笔勾销，因此，银行放贷是非常谨慎 的。银行为了规避风险、保证获利，确定了选择放贷企业的标准。

企业了解银 行的这个标准，就可以与自己进行对照，如果与标准差距较大，那么企业还把 精力与希望都寄托在银行上就很不明智了。每个银行都有其放贷的出发点、侧重点，不同银行的标准不尽相同。比如 目前，随着外资银行在我国经济领域的日渐深人，不少企业把目光瞄准了外资 银行。

因为外资银行在对待企业的观念上与我国国内银行有所不同，所以很多 企业便认为外资银行的标准会比国内银行的标准低，但事实上恰恰相反，外资 银行有着更加严格的信贷体系与放贷标准。因此，企业只把降低放贷标准的希 望寄托在外资银行身上，也并不现实。企业与银行资金之间是一个长期依存的关系。

一个企业需要资金支持可能 出现在任何时候，但不能在急需资金时才想到去找银行。只有平时多接触，让 银行对企业有所了解，这样，在企业出现需要时，才能更容易、更顺利地获得 银行资金的支持。如何才能与银行多接触呢？企业管理者首先要在银行建立良 好的信用记录，只有这样，才能在银行和企业之间搭起一座畅通的大桥。

信用 记录，简单说就是一份个人和企业信用行为的报告。信用记录由具有公信力的 第三方机构将个人和企业的信用信息采集、整理、保存起来，建立数据丰富的 数据库。人民银行是由国务院赋权，行使管理征信业，推动建立社会信用体 系职能的法定单位，目前已组织建设了全国联网运行的企业和个人信用信息 基础数据库。

截至2013年12月，央行的征信系统数据库已为8。2亿自然人和 1 800多万户企业建立了信用档案。如今的中国正逐步迈向信用经济时代，拥有良好的信用记录可为我们贷款 带来诸多便利，一个信用记录良好的人和企业，即便在没有任何抵押物的前提 下，也能够申请〜笔无抵押贷款。

不过信用记录并不会凭空产生，必须要靠个 人和企业用心去建立。